Sachversicherung & Betriebsunterbrechungsversicherung – Wichtiger Schutz für Unternehmen

Die Sachversicherung schützt gegen Schäden an physischen Gütern, die im Eigentum eines Unternehmens stehen. Dazu gehören Gebäude, Maschinen, Lagerbestände und Büroausstattung. Der Zweck besteht darin, finanzielle Verluste bei unvorhergesehenen Ereignissen wie z.B. durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser oder Naturereignisse wie Sturm, Hagel, Schneedruck, Hochwasser, Überschwemmung, Erdrutsch, Vermurung und Erdbeben abzufedern.

Die Sachversicherung schützt sämtliche versicherte Sachen (Sachanlage-Vermögen) des Unternehmens. Während die Betriebsunterbrechungsversicherung hingegen auf Folgekosten abzielt, deckt die Sachversicherung den unmittelbar vorausgehenden Sachschaden an den versicherten Sachen ab.

Die Sachversicherung deckt das Risiko der Zerstörung, Beschädigung oder des Verlustes der vorhandenen Sachwerte (z.B. Gebäude, kaufmännisch und technische Betriebseinrichtung, Waren/Vorräte, Datenträger, Bargeld sowie Nebenkosten, etc.). Die Absicherung kann dabei im Rahmen einer umfassenden pauschalen All-Gefahren-Versicherung (all-risk / unnamed perils insurance) oder durch eine Einzel-Gefahren-Versicherung (named perils insurance) (z.B. Feuer-Versicherung) erfolgen. 

Die Deckung umfasst in der Regel:

• Brand, Explosion, Blitzschlag (direkt und indirekt)
• Sturm, Hagel, Schneedruck, Hochwasser, Überschwemmung
• Leitungswasserschäden
• Einbruchdiebstahl inklusive Vandalismus
• Leitungswasserschäden

Hier finden Sie den gesamten Leistungsumfang.

Während die Sachversicherung Schäden an Sachanlage-Vermögenswerten abdeckt, schützt die Betriebsunterbrechungsversicherung vor den finanziellen Folgen von Betriebsunterbrechungen.

Definition und Funktionsweise

Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BU-Versicherung) greift, wenn ein Unternehmen seine Tätigkeit aufgrund eines vorausgehenden versicherten Sachschadens (z. B. durch Feuer oder Überschwemmung) zeitweise einstellen muss. Sie ersetzt entgangene Gewinne und laufende Fixkosten wie z.B. Mieten, Löhne/Gehälter oder Kreditzinsen.

Der entgangene Deckungsbeitrag für weiterlaufende Fixkosten wie z.B. Miete, Löhne/Gehälter, Kreditzinsen, etc. sowie der entgangene Gewinn wird durch die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt, wenn es aufgrund eines vorausgehenden versicherten Sachschadens zu einem teilweisen oder gänzlichen Betriebsstillstand gekommen ist.

Beispiele:

• Ein Brand beschädigt Maschinen, wodurch die Produktion stillsteht.
• Ein Sturm- oder ein Leitungswasserschaden macht Gebäude oder Büros unbenutzbar.
• Durch einen Einbruchdiebstahl werden essenzielle Maschinen entwendet oder beschädigt.
• Ein Hochwasser macht Büro- und Betriebsgebäude unbenutzbar.

Eine Kombination aus Sachversicherung und Betriebsunterbrechungsversicherung ist optimal. Während die Sachversicherung den unmittelbaren Sachschaden an den versicherten Sachen abdeckt, entschädigt die Betriebsunterbrechungsversicherung die dadurch entstehenden Folgekosten.

Voraussetzung für den Erhalt einer Ersatzleistung aus der BU-Versicherung, ist ein vorausgehender versicherter Sachschaden an den versicherten Sachen. 

Im Rahmen einer All-Gefahren-Versicherung kann bei Bedarf auch eine Maschinenbruch- und Maschinenbruch-Betriebsunterbrechung als Deckungsbaustein eingeschlossen werden. Diese technischen Versicherungen schützen vor finanziellen Folgen eines technischen Gebrechens. 

Es können auch „Internationale Versicherungsprogramme“ abgeschlossen werden. Im Rahmen der gewählten Sach- und Betriebsunterbrechungsversicherung, wird dabei ein einheitlicher Versicherungsschutz für alle Niederlassungen im Inland und Ausland Ihrer Firmengruppe sichergestellt.

Sie erhalten bei Bedarf Unterstützung durch erfahrene Risiko-Ingenieure. Diese unterstützen Sie bei der Risiko-Evaluierung Ihres Unternehmens und sprechen Empfehlungen zu Verbesserung der IST-Situation aus.

Die Kosten für Sach- und Betriebsunterbrechungsversicherungen hängen von verschiedenen Faktoren ab, die je nach Branche, Standort und Betriebsgröße variieren.

Folgende Punkte haben Einfluss auf die Höhe der Versicherungsprämie:

• Betriebsart: Ein Produktionsbetrieb hat ein höheres Risiko für Sach- und BU-Schäden als z.B. ein Handelsbetrieb.
• Standort: Büro- und Betriebsgebäude in Regionen mit erhöhtem Hochwasser- oder Sturmschadenrisiko haben höhere Selbstbehalte bzw. Prämien oder ein reduziertes Haftungslimit für derartige Risiken.
• Versicherungssumme: Die Höhe der notwendigen Versicherungssumme für das vorhandene Sachanlage-Vermögen beeinflusst die Kosten.
• Selbstbehalt: Die Höhe der gewählten Selbstbehalte z.B. jener in der Feuer-Versicherung beeinflusst die Höhe der Versicherungsprämie. 
• Risikobewertung: Versicherer prüfen die Schadenshistorie und die vorhandenen Sicherheitsvorkehrungen und präventive Brandschutzmaßnahmen des Unternehmens.
• BU: Die Höhe des abzusichernden Jahresdeckungsbeitrages sowie die Wahl der notwendigen Haftungszeit (abhängig von den Wiedererrichtungszeiten der Betriebsgebäude und Wiederbeschaffungszeiten der kaufmännischen und technischen Betriebseinrichtung).

Die durchschnittlichen Kosten variieren daher stark, abhängig von den vorgenannten Punkten.

Ein Großschaden ohne SACH-BU-Versicherung kann existenzbedrohend für jedes Unternehmens sein, denn die Sachversicherung übernimmt die Kosten der Wiederherstellung am Sachanlage-Vermögen und die BU-Versicherung schützt vor den finanziellen Folgen von Betriebsunterbrechungen. Dieser finanzielle Schutz gibt Unternehmern Sicherheit und Planungsspielraum.